“从细微处入手”是调查工作的基本要素

　　本文着眼于讲述保险欺诈中诈保手段之隐蔽性。作者列举了一个自己亲办的典型人寿保险欺诈案，在这起看似简单，又似乎是顺理成章的普通保险案中，作者凭着自己敏锐的目光，从蛛丝马迹中发现了可疑点，而后顺藤摸瓜弄清事实的全部真相，由此说明保险索赔欺诈调查在保险业中的重要性。

　　北京斯缔尔商务调查服务有限责任公司承办了许多人寿保险欺诈案件，它们的种类也是各式各样的，有着不同的动机，不同的方式，根据这些特点着手调查也应制定相适应的方式方法。我中心的调查员曾接手过这样一个险案，调查中几乎是山穷水尽，但最终揭露了他的真相。

　　 2000年1月份，美国大XX保险公司致函“斯缔尔”要求调查一位保险索赔者死亡的真实情况，并提供了有关信息：王锋，男，50岁，美籍华人，1998年在大XX保险公司投保健康险，同年6月由美国返回中国。1999年6月底在回国居住地福建省长乐市因肺炎医治无效死亡。同年受益人提出索赔。“斯缔尔”接受委托后，立即策划方案并展开调查。调查显示：王锋曾于1999年2月15日、3月10日、3月20日、4月5日多次因肺部感染就诊于长乐市医院，该治疗情况与家属提供给美国的医疗记录完全吻合，但据个别医师反映，王锋的肺炎比较轻微，不会导致死亡。同时，调查员敏锐地感觉到调查涉及人关于死亡时间、抢救程序存在极细微的差别，并且村委会中曾有干部看到在4月中旬王锋被救护车送回家。据了解，长乐市医院属县级医院没有进口型救护车。至此，可以初步判断王锋曾在其他医疗机构进行过治疗。于是，调查员重新制定调查方案，与福建省五家大型省级医院取得联系，终于在福建省医科大学附属XX医院获取到有关医疗情况：王锋于1998年3月在该院确诊为肝癌，住院治疗，6月份医治无效，经家属要求自动出院。至此，被保险人隐瞒病情，虚构医疗记录，骗取保险金的事实被揭露和公开了。

　　该案是人寿保险欺诈形式中较为典型的一种，也是欺诈者惯用的手法。被保险人实际上患有肝癌，也死于肝癌，而其治疗肝癌的同时多次就诊于当地的县级医院，声称肺炎，制造假象。被保险人的动机一定是想隐瞒肝癌而通过肺炎的病因获取高额赔偿金的。被保险人正是采用这种移花接木的手法向保险公司进行掠夺式的索赔。表面看是完全符合索赔规定，被保险人出具了县级以上医疗机构的诊断证明，而且聪明的选择了死在了家中，当地政府部门又出具了“因病死亡”的死亡证明。这一切假象层层相扣，严谨规范，似乎理赔已成为一种当然。而千虑必有一疏，假象永远不能弥盖真相，客观周密的调查令欺诈者白废心机。

　　通过调查得知，王锋是福建省长乐市人，八十年代中期经偷渡辗转至美国，多年来在美国从事诸如洗碗、搬运工等低等繁重的工作。据推测，其本人应当在美国已得知自己身患绝症，为治疗已几乎用去多年的积蓄，为避免客死他乡，返回中国。回国前，为能够给家人留下一笔贵产，在美国投保健康险。结果，这一切的苦心策划，未成结果。可以看到，案件有其复杂的情感背景，然而调查人员只能遵循客观真实的原则，不能有任何恻隐之心，因为调查机构的义务就是获取真相。

　　从这个案例我们应当看到欺诈者的心理非常阴暗，手段亦愈发隐蔽。从调查角度讲，只有从细微处入手，一个事件多方询问，互相对比，才能够找到破绽，从而取得全局的胜利。比如这个案例，调查员获取到两个当事人关于死亡时间、抢救程序的两种陈述，以及有当事人见到救护车将被保险人送回家等细微的情况，从而拓展线索，获取到全面的信息，这正是充分运用了这一调查手法。