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浅析信用卡审核中的个人资信审核

浅析信用卡审核中的个人资信审核

     随着银行业的不断发展,信用卡在现今生活中已经成为人们消费的一种主要仅次于现金的付费工具。而琳琅满目、花样繁多的银行和信用卡,满足了人们不同的消费习惯和需求,申请持有一张信用卡,已经成为简单和普通的金融行为。那在申请信用卡时,如何才能反映自己的真实资信情况而获得高支付额度信用卡呢?笔者在这里就简单的从信用卡审核的角度讲一下个人资信审核。

     个人资信审核通常是各银行在信用卡业务上最为重要的环节,对于申卡客户的个人资信进行审核以获取真实的信息,不仅起着对信贷风险防微杜渐的作用,而且也关系到信用卡业务拓展和盈利的前景。因此,银行信用卡审核工作是基础而重要的。

     介绍一个信用卡审核的专用术语3C。此3C非人们通俗理解中的意思,而是对于申卡客户的资信情况的一个衡量标准。具体解释如下:

     Capacity(收入)、Character(性格)、Capital(资产)。Capacity(收入)即是还贷能力,反映收支情况和还款能力;Character(性格)为还贷意愿,反映个人对于还贷的主观评价;Capital(资产)即个人资产,例如房产、汽车、股票、有价证券、储蓄等。3C标准是信用卡审核中的常用评价标准,能够在主客观层面上对于申卡客户做出比较全面的评价。因此,个人资信是通过这样的评价标准客观反映和总结出来的,是值得每个人关注的个人信用状况。

褪色墨水笔被用于欺诈

褪色墨水笔被用于欺诈

     本来,拿出自己的笔让对方在重要文件上签字是很普通的事情,但根据新华社的一篇报道称,1月份一名姓王的人被骗取25万元,是由于债主在签署债务文件中使用了一种特殊的笔。这种笔的墨水写出的字会10内逐渐消褪,意思就是说本来签名的地方就成了空白,签名也就相应无效了。据警察说这种笔很多被用于签署个人出借协议、合同和支票等。报纸声称这种笔本来大多是纺织品和手工业工厂用于临时标记所用,现在却被开发用于实施经济诈骗。广州日报报道说这种褪色墨水笔现在市场上已成为热销产品,在很多商店里随处可见。

     随着技术的发展,欺诈手段也是层出不穷,不断创新,本来是一种制作上有用的工具,但在商业行为中就成了可怕的诈骗手段。所以对于商业活动中的参与者,大家一定要提高警惕,就算是到了最后拍板签字的时候,也要谨慎,以防遭遇欺诈。不要认为有签字文件就有保证,确保合作伙伴的资信可靠才最重要,所以在对方轻易决定要签署保证协议或别的文件的时候要保持头脑清醒,做出理智的判断和决定。

浅析信用卡审核中的个人资信审核

浅析信用卡审核中的个人资信审核

       随着银行业的不断发展,信用卡在现今生活中已经成为人们消费的一种主要仅次于现金的付费工具。而琳琅满目、花样繁多的银行和信用卡,满足了人们不同的消费习惯和需求,申请持有一张信用卡,已经成为简单和普通的金融行为。那在申请信用卡时,如何才能反映自己的真实资信情况而获得高支付额度信用卡呢?笔者在这里就简单的从信用卡审核的角度讲一下个人资信审核。

      个人资信审核通常是各银行在信用卡业务上最为重要的环节,对于申卡客户的个人资信进行审核以获取真实的信息,不仅起着对信贷风险防微杜渐的作用,而且也关系到信用卡业务拓展和盈利的前景。因此,银行信用卡审核工作是基础而重要的。

      介绍一个信用卡审核的专用术语3C。此3C非人们通俗理解中的意思,而是对于申卡客户的资信情况的一个衡量标准。具体解释如下:
      Capacity(收入)、Character(性格)、Capital(资产)。Capacity(收入)即是还贷能力,反映收支情况和还款能力;
Character(性格)为还贷意愿,反映个人对于还贷的主观评价;Capital(资产)即个人资产,例如房产、汽车、股票、有价证券、储蓄等。

     3C标准是信用卡审核中的常用评价标准,能够在主客观层面上对于申卡客户做出比较全面的评价。因此,个人资信是通过这样的评价标准客观反映和总结出来的,是值得每个人关注的个人信用状况。

 

投资与风险

投资与风险

     近日,被媒体冠以“常熟第一美女老板”的苏州凯维隆贸易有限公司法人代表顾春芳被刑事拘留,经初步调查,顾春芳从2008年起以经营煤炭生意急需资金周转为由,以年息25%至30%的高额利息或高额利润为诱饵,分别向顾某、李某等20余名群众借款人民币达4亿多元。

     在大家都在关注这位美女老板的同时,可曾反思一下,若我们是“顾某”,“李某”等人,会否也会成为受害者呢?投资有风险,这是大家共有的常识。但真正在做投资决定之前,又有多少人对借款人所经营的企业做过深度背景调查呢?如果此案中的“顾某”,“李某”等人在借钱给顾春芳之前,了解一下其实际经营情况,还款能力,是否还会被高额的利息所吸引?投资人一定要建立起风险意识,做好事前风险防范。

信用体系的建立刻不容缓

信用体系的建立刻不容缓

     昨天在微博上看到一个消息说是国家级信用体系建设规划已交由国家发改委牵头修订,按照时间表,规划年内将会出台。

     近年来,我国经济社会各领域普遍出现诚信缺失现象。商务部数据显示,我国企业每年因信用缺失导致的直接和间接经济损失高达6000亿元,其中因产品质量低劣、制假售假、合同欺诈造成的各种损失达2000亿元。另据有关研究机构的数据,我国企业坏账率高达1%至2%,且呈逐年上升势头,而成熟市场经济国家企业坏账率通常为0.25%至0.5%;我国每年签订约40亿份合同,履约率只有50%。

     这样触目惊心的数字的后果就是企业与企业,人与人之间的极度不信任,会对企业的发展产生不良影响,而且在国际上形成不好的国际声誉,别的国家在跟我们国内企业合作时总会有所顾虑,尽可能少的跟我们打交道以免造成损失,这对我们外贸发展是极为不利的。

     虽然信用体系的建立不可能一蹴而就,但我们只要对社会成员的不断引导和规范以及通过社会和政府监管部门对社会成员信用信息的记录、整合和应用为重点,建立健全覆盖全社会的征信系统,全面推进社会信用体系建设,经过长期的过程,我们国家的信用体系一定能建立起来,社会的诚信缺失现象一定会有所改善。

公民个人信息保护

公民个人信息保护

      根据CCTV2《今日观察》3.15在行动所述:在315的晚会上曝光了上海罗维邓白氏公司涉嫌非法获取买卖公民个人信息的行为,一度引起了民众对个人信息买卖泄露话题的关注。很多人可能都有过这样的经历,当接到一个陌生人推销产品的电话的时候,你尽管不认识他,但他却对你的个人信息了如指掌,到底是谁泄露了我们的个人信息?

      2009年,社科院有一个调查就显示,非法买卖个人信息已经成产业,它里面提到了一些透露个人信息的途径。比如一些地方对行人、非机动车、交通违法人员的姓名、家庭住址等等这些信息等等进行公示;还有一些银行通过网站有关媒体披露欠信者的名单等等。有时候我们觉得就应该披露这些人的信息。有的学校还会在网站上公示师生缺勤的原因,甚至有一些说,我们救济了一些贫困生,并把这些贫困生的名单全都公布出来。包括北京机动车在摇号的时候,一开始的时候,大家发现所有的人都可以到那个网站上去看所有申请者的一些详细信息。所以说,其实我们整个社会还没有形成一个必须得经过信息拥有者授权,你才可以公开那部分信息的氛围。(张鸿:我们对随意透露个人信息的约束力不够《今日观察》评论员)

      解决这个问题是一个比较系统的工程,最重要的当然还是个人,作为个人信息的主体,自己要增加对自己个人信息的保护意识;第二个层面就是企业,企业应该增加法律意识,最基础的是要守法,按照法律合规经营,大企业更应该有企业的社会责任;第三个是政府,现在大量的个人信息滥用,其实很大程度上是因为我们的政府监管和执法滞后,在很多领域,执法是空白的,那么这就要求需要建立独立、权威、统一的个人信息的执法机构,打破现在运动员和裁判员不分的这种利益格局。这种现象的解决还需要社会的关注,包括媒体,包括学术界,包括社会的各种中介组织,实现一个有效治理的格局。(周汉华:个人信息滥用在很大程度上是因为政府监管和执法的滞后 中国社会科学院法学研究所宪法与行政法研究室主任 《今日观察》特约评论员)

      所以我们要遵守中国的相关的法律法规,首先要立法,其次要做好执法,保护公民个人信息不受滥用和侵害。

 

如何规避留学风险

如何规避留学风险

     现在很多父母想把孩子送到国外去学习,但是可想过留学也会有风险?在家长不知道如何为孩子办理出国手续时,常常会找留学中介帮其办理。

     据媒体透露,有的中介机构为了赚取高额中介费,不惜弄虚作假,帮你编造假材料,把本不符合条件的申请人办出国。这样出去的留学生可能面对在国外学习能力低,被揭发等问题;还有一些中介机构把学生推荐到国外的“野鸡大学”(没有得到国家权威认证,授予学生毫无价值学位的学校)就读,由此造成的后果可想而知。

     所以,不管是家长还是学生本人,在出国留学的事上,一定要慎重。如果有条件出国,应通过正规合法途径办理出国留学手续,而且在学校的选择上也要事先做一番调查以规避不必要的风险。也可请一些专业调查公司帮您核实您将要就读的学校的资质。

“变味”的名企

“变味”的名企

     315来了,媒体铺天盖地的都是曝光企业违背诚信、不合格的产品、不合格的生产环境,消费者投诉无门的新闻,其中不乏一些外资企业。

     天天听、天天看,也经历了太多的消费者都好像已经麻木了,不去这些商家消费又能去哪儿呢,其他的就一定比这些安全吗。虽然无奈,但是有时也会想,为什么家乐福、麦当劳、LV这些商家在国外经营时没有出过这么多的状况,为什么不管在国外管理多严格的企业到中国后怎么都变得“入乡随俗”了。

     答案只能是社会大环境的问题,一方面没有完善的监管体系,监督机构责权混乱,虽然看似有很多部门在监管,但谁也没能真正管起来,出现问题时又相互推诿,致使消费者维权难,商家就可能逃过处罚;另一方面就是信用体系不完善,商家的违法成本过低。久而久之,企业的管理就变了味道,失了基本的诚信经营原则。

背景调查与雇佣风险

背景调查与雇佣风险

     近年来,谍战电视剧在中国可谓是红极一时。这些电视剧的常见情节之一便是一方工作员进入了敌对方的核心部门伺机窃取情报。在电视剧中出现的情节,其实在现代行业竞争中也比比皆是,比如,我们常常听到的“商业间谍”。说到这里,就不得不提企业雇佣风险。

     除了上面所说的商业间谍风险,还有竞业禁止风险、雇员人格风险等内容。如果企业雇佣的人才签有竞业禁止协议条款,那么也就会被对方企业告上法庭并要求赔偿;如果求职者有明显的人格缺陷,那么企业雇佣此类员工也就好像是收藏了一颗不定时的炸弹。因缺少雇员风险控制机制而使企业利益受遭受巨大损失的中小企业随处可见。

     由此可见,雇前背景调查可关系到企业的存亡和发展,切不可怠慢。

营造一个诚信环境

营造一个诚信环境

     信用是任何一种经济制度所必需的条件。信用是一种资产、资源、资格和文化。经济信用失常,会破坏市场经济秩序,对经济资源造成浪费,影响经济环境,必须坚决予以整治,营造诚信环境,建设信用社会。

      第一、政府重视;通过建立个人信用档案,对个人信用史进行全面的评价,增强全社会的信用意识,营造信用环境。对市场经营主体,也要建立信用档案,并将信用档案在全省甚至全国联网,把对个人、企业的信用评估作为银行对其提供贷款支持的重要依据。 

      第二、全面动员;在全体公民中广泛开展诚信教育,做到人人讲诚信,使全体公民明白“诚信”和新鲜空气一样,是我们这个社会最珍贵的资源,是一个公民最基本的生存准则。

     第三、严肃法纪是保障。加大打击不诚信者的力度,依法维护经济信用,并要建立“失信”惩罚机制,定期或不定期的向社会公布市场主体不良行为记录。同时要加快信用方面的立法。

公信力

公信力

    公信力建设作为“信用中国”重要组成部分,在维护正常社会秩序,保持社会稳定与发展中发挥着不可替代的作用。其包括政府公信力,媒体公信力,民间组织公信力,企业公信力等方方面面。

  中国红十字会在四川地震赈灾募捐中功不可没,但还是受到种种质疑,“与网易终止合作”、“万元帐篷”、“虚开发票”、“6.5%管理费”等问题在网上热炒,尤其是在“郭美美”事件后,中国红十字会承受了巨大的考验,各种疑问均在拷问着他的公信力。无论是南方雪灾,还是台风灾害,以往任何一次自然灾害,公众都未掀起如此高的关注度,而在此次四川大地震中,每天几万笔、几十万笔捐赠流入大型社会组织的账号。人们对慈善捐赠流露出越来越高关注度,这表明人们对社会组织公信力的要求越来越高。

      事实上,无论任何时期的慈善捐赠,信息透明永远都是被社会组织摆在第一位。因为这直接影响到社会组织的公信力。

行业内的风险控制

行业内的风险控制

      近期有境外调查行业协会会员反映,个别会员或调查员,在结束调查后就杳无音讯了,发邮件也不回,打电话也很少有人接,或是接了就推托说之后回复,但从来没有给回复。

      现在调查行业,因为很多都是调查员们彼此协助工作,所以很多都抱着彼此信任的态度来工作,工作模式基本都是工作结束之后结算费用,这样就让一些不诚实可靠的人有机可乘,他们在工作结束后或之前,已经收到费用,但对于协助工作的同行的费用却置之不理。

     这样的行为让我们做商业调查和风险控制的人员也遇到了很大的风险,我们的工作本来就是要核实调查对象的诚实可靠,为我们的客户降低投资和商业风险,但对于行业内合作伙伴的风险控制也是十分重要的。

企业需防商标风险

企业需防商标风险

     近日,面临破产的深圳唯冠,通过一个iPad商标让无限风光的苹果在中国遇到了前所未有的难题。经过三次开庭,最终法院判定苹果侵权。尽管苹果公司提起上诉,但全国多地工商部门介入调查,一些地区苹果门店和代理商不仅下架iPad,还将面临数额不详的罚款。

     对企业而言,商标等知识产权战略管理是一项未雨绸缪的工作, 其作为企业资产负债表里的一块重要资产,有时尽管在当前看不到,但将来肯定会产生效益。所以,企业家要懂得商标的价值,要加强对知识产权的重视,从一开始就要规避因知识产权带来的风险。其实做到这点并不是那么难。如果企业想要使用某一商标,那么在事先对这一商标进行一番调查,确认没有任何其他企业在使用此商标,那么就可以避开知识产权的陷阱。

重要的是信息公开

重要的是信息公开

     两会期间,有很多受关注的话题,其中关于政协委员宗立成所说的“干部送子女出国是公民权利”,他认为非议官员送子女出国读书,是对干部不公平。官员子女也可能回来报效祖国。

     这一说法,引发了媒体和网民的大讨论,但大多数的意见很理性,都表示“出国没问题,但信息应公开”。而复旦教授葛剑雄则认为,凭公务员工资是很难担负起未成年子女自费出国读书的,建议子女出国读书应纳入官员申报范围以加强监管。

     相信葛教授的观点可以代表相当多网友的意见,大家有疑问的不是“出国”,而是它背后所产生的一系列不透明的信息,如果信息公开,有足够的透明度,可以接受监督,那么就不存在现在所讨论的这个问题。

     再看另一个热门的话题,马英九当选后,妻子周美青辞去兆丰银行董事,大姐马以南辞去中国化学制药副总经理,周美青二哥周伟奇为避免利益冲突,辞去联合液化石油气董事工作.马英九夫人,舅子及大姐3人月薪加起来至少85 万,为维护公平,避免瓜田下李,他们坚决放弃。

     这就是信息公开和监督带来的积极反馈。

规则与道德

规则与道德

     一个肮脏的国家,如果人人讲规则而不是谈道德,最终会变成一个有人味儿的正常国家,道德自然会逐渐回归;一个干净的国家,如果人人都不讲规则却大谈道德,谈高尚,天天没事儿就谈道德规范,人人大公无私,最终这个国家会堕落成为一个伪君子遍布的肮脏国家。——胡适

     计划经济时,人和物资都静止不动,记载性就强,形成了无形的、公开的信用监督,坏人坏事周围的人都会知道。

      市场经济下,人和物资频繁流动,无形的信用监督就会失效,必须制定规则,对违规的人还要广而告之。因此就需要有公开的、可供查询的信用记录平台,让违规的人付出相应的代价,这样对违规的人才会有所制约,因为有制约所以不敢违规,慢慢地人们就会潜意识的遵守规则,道德观念自然回升。

 

我还可以网购吗?

我还可以网购吗?

      网上购物价格便宜且方便快捷,可以省去逛街的累,已经逐渐成为时下流行的购物方式。但是随之而来的烦恼也不少,比如产品质量、退换货售后服务等等,这至少还是收到产品有得谈。但在我们很多外国客户进行跨境的网购时,烦恼可就不止这么简单了。

    我们以前经常会收到外国朋友的求助信,称在某信息发布平台中找到了国内的某商家购买产品,但是付了款后迟迟收不到货物,希望我们协助联系退款或发货。最近的一次更是夸张,一家非洲地区的贸易公司同一天在三家不同的公司购物,居然没有收到一个对版的产品。我的同事还开玩笑的说“这也太点儿背了吧,难道一下子碰到了三个骗子不成”。

    当我们分析了他提供的全部信息后,有了一致的结论,他是真的碰到了三个骗子,确实有够不幸,可是不幸中也有一些必然性。这些跨境的网购欺诈,打的就是不同地域不同文化的“牌”,比如我们看到一个企业只刊登英文信息不留任何中文信息,联系方式只有手机号码(还是187的)没有固定电话,没有完整地址,这样的企业我们国内的人士肯定知道是不能相信不能与之合作的,也不会相信他所说的货物是被海关扣留还需要再补交一些费用的说辞,但是外国的朋友们对这些不了解,看到有自己需要的产品而且价格还是比较便宜的,在对方的各种理由游说下全额支付了货款,那么被骗就是注定而不是“点儿背”或偶然了的。

    那么我们就不能网购了吗,答案是不,当然可以继续网购,但是也需要多一点风险防范的意识,比如尽量挑选自己熟悉的环境和相对规范的平台,沟通过程中不能轻易更改货款的支付方式,如果必须是跨境的网购,那么也要先对当地的文化、网购环境进行了解,对你合作的商家也要进行一些基础的信息核实,了解一下信誉情况,这样才能确保安全舒心的网购了。

   
     
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